近日，贵州省榕江县经历特大洪灾，当地百姓生命财产安全遭受严重威胁。
事实上，在全球气候变化加剧、极端天气愈发频繁的当下，单靠传统的政府救济与临时性救援手段，已难以从根源上化解灾害风险。巨灾保险凭借风险转移分担功能，能为灾后恢复重建持续输血供氧。因此，强化巨灾保险能力建设，构建长效巨灾保险机制，筑牢守护民众生命财产安全的坚固防线，已迫在眉睫。
从试点走向全国覆盖
作为经济“减震器”和社会“稳定器”，保险业在防灾减灾中发挥着重要作用。
今年6月份，受台风“蝴蝶”等多因素影响，广东多地出现超警戒洪水及内涝等险情，肇庆市巨灾保险的成灾指数为42.24%。在此背景下，平安产险迅速开通理赔绿色通道，启动巨灾指数保险预付赔款程序，1200万元预赔款很快到位。“这笔资金为救灾工作提供了及时的资金支持。这种‘预赔付’机制有效缩短了赔付时间，提高了救灾效率。”平安产险广东分公司党委书记吴斌告诉《农村金融时报》记者。
这是巨灾保险在关键时刻发挥重要作用的一个缩影。近年来，在政策大力支持和行业不断努力下，巨灾保险制度建设迅速推进，除了国家层面外，具有地方特点的区域性巨灾保险制度试点创新也在持续深化。截至2024年末，已有广东、广西、山东、深圳、宁波等地建立地方性巨灾保险制度。
在广东，巨灾保险试点连续3年累计保费收入8.6亿元，赔付19.3亿元，为全省35万户群众提供了保障；在四川，地震巨灾保险试点累计覆盖1200多万户家庭，赔付超亿元。
与此同时，在政策支持下，巨灾保险正从区域性试点逐步走向全国覆盖，并迎来加速发展阶段。数据显示，截至2024年，我国巨灾保险已为6439万户次提供22.36万亿元风险保障。随着制度完善和技术进步，预计2025年将提升至7000万户次以上，从而形成多层次的风险防护网络。
产品和服务不断优化
与传统的灾害救助不同，巨灾保险更加注重事前预防，其优势在于“防重于赔”的理念。
以人保在巨灾保险领域的实践为例。多年来，人保坚持推动公共安全治理模式向事前预防转型，以“保险+风险减量服务+科技”新商业模式为抓手，在巨灾保险领域精耕细作，构建起覆盖灾前预防、灾中应对、灾后补偿的全链条风险管理体系。2024年，作为首席共保人和执行机构，人保联合40余家保险机构组成中国城乡居民住宅巨灾保险共同体，为全国6439万户次居民提供22.36万亿元巨灾风险保障。
在科技应用方面，巨灾保险领域的技术应用和产品创新也取得显著进展。比如，平安产险在上述广东肇庆的赔付中，通过运用巨灾指数保险预付赔款机制，大大加快了灾后恢复速度。“作为一种创新型风险分散方式，巨灾指数保险大幅度缩短了赔付流程、提升了救灾效率，在完善灾害防范救助体系、提高政府公共管理效率、增进民生福祉等方面作用显著。”吴斌表示。
为更好地应对极端天气事件，保险公司还研发了暴雪、极温、传染病等指数型巨灾保险产品，不断丰富巨灾保险产品供给，凭借数据枢纽和专业技术优势，通过大数据和人工智能持续提高风险评估和定价的精准性。
值得关注的是，再保险作为“保险的保险”，是风险分散的重要机制。中再集团于2018年联合相关企业成立中再巨灾风险管理股份有限公司，致力于提供专业巨灾风险管理技术与服务。“再保险能够在更广泛的时间和空间里分散转移巨灾风险，有力支持保险市场稳健发展，是多层次巨灾风险管理体系的关键一环。”中再产险副总经理王忠曜表示。
仍需多方协同推进
“尽管巨灾保险在我国已取得一定进展，但就目前来看，其覆盖面和保障水平仍有较大提升空间，巨灾保险保障体系建设工作任重道远。”巨灾保险共同体主席，人保财险执行董事、副总裁降彩石表示。
总体上看，巨灾保险建设作为一项系统工程，需要政府、企业、社会多方协同推进。
“建立完善的巨灾保险制度体系，还需要加强顶层设计，培育公众的巨灾风险意识，提升灾害预警能力，优化巨灾风险模型，打造完善的数据共享平台。”北京大学经济学院教授、博士生导师孙祁祥如是说。
人保方面表示，将持续推动标准化巨灾保险产品体系建设，丰富完善政策性和商业性巨灾保险供给，进一步拓展巨灾保险内涵和外延，不断提高风险减量服务能力。
展望未来，从完善政策体系到推进产品创新，从强化技术支撑到引导社会公众广泛参与，巨灾保险将为我国防灾减灾事业提供有力支撑。当灾害来临，巨灾保险这张“安全网”将发挥关键作用，及时提供经济补偿，帮助受灾者渡过难关尽快重建家园，守护好社会的稳定与安宁。
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